如何完善保险人对免责条款的了解

新《保险法》第17条第2款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。但本条规定仍然过于抽象，有在保险实务中，难以操作。在此，笔者提出如下一些建议，以提供保险业者参考。

第一，对保险契约中的免责条款，尤其是对除外责任条款、自负额条款、免赔率(率)条款、解约拒赔条款用比较醒目的字体，如用黑体或其他字体能够引起保险消费者足够注意的提示。目的在于提醒投保人充分注意免责条款。这就是保险人免责条款提示、明确说明义务的第一个层次，也是第一步骤，注意免责提示。

第二、保险人应在订立保险合同时，应以书面形式将免责条款的内容、所涉及保险术语以及其它相关专门词句的含义、适用等事项向保险消费者作出明确解释说明，并辅以口头说明形式提请投保人的注意。这就是保险人免责条款提示、明确说明义务的第二个层次，即免责条款明确说明。采用书面形式不仅仅指用纸张形式体现，还可以用数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)形式体现。保险人履行明确说明义务应尽量采用书面形式，其法律价值，在发生保险纠纷时，是为了审判举证责任承担需要。

第三，《保险法》第17条规定保险人应在投保单、保险单或其他保险凭证上履行免责条款的提示、明确说明。笔者认为，保险合同是诺成性合同，契约双方当事人对权利义务达成一致可成立。在保险业中，投保人提出保险要求，通常是以投保单的形式(要约)向保险人提出，保险人作出承诺，保险合同成立。依法成立保险合同，自成立时生效。保险人签收保单或其他保险凭证是保险人的法定义务，也是保险人履行保险契约义务。而对免责条款的提示、明确说明义务是在缔约时，即合同未成立之时。所以，笔者认为，立法者要求保险人在缔约时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上履行对免责条款注意提示、明确说明，有违合同履行先后顺序之嫌，也违背了法律规则。所以，笔者认为，不宜将免责条款与投保单、保险单、其他保险凭证这两种不同法律性质文件“捆绑”一块，应将除外责任条款或其他免责条款单独印在纸面，并在每一项除外责任条款后留出空白处，以供投保人签名确认。

第四，应实现契约免责条款口语化、通俗化。由于保险合同专业性太强，如果再用艰涩、深奥的语言，即使保险人对其进行说明，也不能保证投保人真正明白合同条款的真实含义。因此，保险人在拟订保险合同或者进行书面、口头说明时，应尽量使用通俗易懂的语言，以达到说明的效果。笔者建议，合理将被保险人关心的保险责任、除外责任等内容尽量减少专业术语的使用，在非用不可的情况下，应在条款释义中进行解释，并且解释用语应当浅显易懂，特别要避免出现新的专业词汇;同时，在不失严密与规范的前提下，尽量使用短句，避免使用含义模糊的词汇，尽量多用口语化的语言和称谓，使条款更具人性化，并建议将相关保险专业术语、概念的解释印刷在相关保险条款前面。