律师操作保险业务过程中法律适用的疑难问题

一、保险利益的问题

《保险法》第12条规定。

新《保险法》的修改对保险利益做了具体化。

新《保险法》的修改涉及到两个问题，一个是保险,另一个是受益人。

保险利益与保险合同的效率要分两个角度来说：①财产保险合同;②寿险合同。

二、关于保险合同成立与生效问题

1、成立与生效问题是合同法概念上比较简单的东西，在保险里面演变成无限复杂的案子。

2、比较典型的案例：广州信诚保险公司的案子。

3、业界成立与生效问题争议非常多，其中一个争议是保险公司预收保费的问题。

三、责任免除问题

1、《保险法》明确规定，保险合同中有明确约定保险公司不承担责任的或者免除、减轻责任条款时，保险公司必须就这些条款向保险人或被保险人作明确说明。如果没有作明确说明的，这种免责条款不发生法律效力。

2、绝大多数保险合同纠纷都是争议保险事故是否属于责任免除的范围。一个是否归到哪一类;第二，责任免除条款是否发生效力的问题。

3、什么叫明确说明?

4、实例说明：车险。

5、定损是保险理赔的必经程序吗?

6、最终的赔偿金额究竟以什么为准。

7、学员提问：

(1)一个人报案，保险公司过来，一个是外地的，一个是当地的进行拍照，但报案时，是电话报案，保险公司没有他报案的证据，这个证据无法确定，第二他拍来的照片，肯定需要对方签字。现在自己去修车，肯定不在他的范围之内，这个问题怎么看?

(2)自己撞的电线杆。

四、保险理赔程序

1、非诉讼业务和诉讼业务的概念。

2、理赔问题的程序：第一，索赔行为产生;第二，核赔;第三，理赔。

3、根据《保险法》的规定，被保险人或者受益人，索赔环节应该尽两个方面的义务:

(1)险事故发生后应该及时通知保险人;

(2)向保险公司提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证据和资料。

4、根据“险事故发生后应该及时通知保险人”派生出的问题：

(1)“及时”怎么理解?

(2)事故是否属于保险责任。

(3)事故损失的大小。

5、根据“向保险公司提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证据和资料。”派生出的问题：

(1)要证明保险事故真实发生;

(2)要证明损失程度多少;

(3)要证明因果关系。

6、涉及到提供材料的问题，《保险法》修改后规定就比较详细了，表现在三个方面：

第一，被保险人提供材料的范围法律有了限制，即法律规定范围是与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料;超出这个范围，就不属于被保险人的法律义务。

第二，提供的材料必须在被保险人的能力范围。

第三，就是对保险人权利的限制。

7、律师代表被保险人时，律师必须要控制保险公司要你提供的材料。

8、律师代表保险公司，一定要注意保险公司遇到举证问题，保险公司举证不了，就得承担责任。

9、一次性的问题。

五、保险核赔、赔偿问题

1、保险公司核赔、理赔义务涉及到两个方面，第一，保险公司要及时进行责任核定;第二，核定损失确定赔偿给付金额，并及时履行赔偿义务。

2、核赔期限是《保险法》修改对保险公司一个非常重要的限制，一般情况下规定应当及时作出核定，情形复杂的应当在30日内作出核定。