二手车买卖遭遇保险“真空地带”

徐先生从王先生那里买了一辆二手车，车过户了，可保险没过户，出事后向保险公司索赔，保险公司以车主王先生未将转卖车辆情况告知保险公司为由，拒绝赔偿。徐先生无奈，联合王先生一起将保险公司告上了法院。6月15日，北京东城区人民法院开庭审理了这一案件。

保险未过户新车主遭拒赔

去年12月4日，徐先生以225000元的价格从车主王先生手中购买了一辆本田雅阁轿车，这辆车的保险于2006年12月10日到期。买卖当日，双方在车管所办理了机动车变更登记手续，但尚未办理保险变更手续。这时，徐先生接到单位的紧急通知，就开上刚买的车赶赴外地。12月6日，徐先生在途中因路面湿滑，不慎驶入路边深沟，导致车辆损坏。为此，徐先生花费了53000余元的修车费，因为“车是我的，实际损失是我的”，徐先生向保险公司提出索赔。

让他没有想到的是，承保这辆车的保险公司**联合财险北京分公司拒绝了徐先生的索赔申请。他们提出的拒赔理由是，《保险法》第三十四条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”《中华联合财产保险公司机动车辆综合保险条款》第二十五条也写明：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程序，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”以及第二十九条，“被保险人不履行本条款第二十三条至第二十八条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同。”

保险出现“真空地带

在法庭上，原、被告双方的争议焦点，一是对免责条款保险公司是否进行了明确说明；二是车险保单未办理批单手续，保险公司是否需要承担赔偿责任。

原告代理律师认为，被告没有尽到明确说明义务。根据《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”以及最高人民法院研究室对第十八条中的“明确说明”的解释，“保险人对免责条款的‘明确说明’系指对保险合同中有关保险人责任免除条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头方式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果”。原告代理律师称，在本案中，被告并未做到“明确说明”，因此该条款不产生效力。

除此之外，原告代理律师对被告援引的条款本身提出了质疑，称其有违立法意图。例如，《保险法》和保单条款规定，车辆过户必须通知保险人，这属于事后告知，并没有明确规定车辆过户后多长时间内办理保单变更，也没有考虑被保险人是否因为客观原因而无法变更，如果在这两种情形下发生事故，保险公司拒赔，不利于保护被保险人的利益，显然有违立法意图。原告代理律师认为，车辆过户与保单过户之间存在“真空地带”，法院应创新性地审判。

被告则举证表明，一是已履行告知义务。在《中华联合财产保险公司机动车辆综合保险条款》的正本中，被告已经以书面形式对免责条款进行了特别提示。被告还提到，由于机动车数量增长很快，对每一位保户进行讲解，是不具有操作性的。

二是由于没有办理批单手续，原车主和现车主对保险金都没有请求权。对原车主而言，《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险利益是依附于保险车辆的，既然车辆过户，那么原车主对车辆不具有保险利益，从而也就丧失了请求权。对现车主来说，办理车辆过户手续只是意味着所有权的转移，保险合同中登记的被保险人仍然是原车主，现车主既然不是保险合同的当事人，也就是案外人，自然不具有保险金的请求权。