没有将交强险合同变更保险公司可以不用承担责任吗

现实中，机动车因转让易主而发生所有权转移，承保公司常以“应当理而未办理合同变更手续”为由拒赔。

这是于法相悖的：

其一，承保公司免责要有明确的法定理由和依据，《交强险条例》第十八条虽然规定机动车易主后应当办理合同变更合同变更手续，这是一个倡导性的条款，而非免责条款;

其二，交强险合同生效后，被保险人成为债权人，承保公司是相应的债务人，依据合同转让的法律规定，债权人转让权利只要通知债务人即生效，无需债务人同意，即使在交通事故发生前未办理合同变更手续(未履行通知义务)，但发生交通事故后告知承保公司，也是履行通知义务;

其三，交强险针对的是物(高度危险性)，而非人，不受车辆易主的影响;其四，《交强险条例》第十四条规定投保人对重要事项未履行如实告知义务时，保险人可以在宽限期(5日)届满后解除合同。

即便如此，在合同解除前，合同还是生效的，不产生免责效果。这一点应该是保险人不能免责的一个重要原因，至于什么属于重要事项，2008版的《交强险条款》第十二条有规定，包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名(名称)、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码(组织机构代码)、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。按照该条规定，投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。这是一个格式条款，看来保险人并不是一味地选择解除合同，而是在加收保险费上做文章。

对交强险受害人的界定

据《交强险条例》第三条和第二十一条之规定，受害人是指被保险机动车本车人员、被保险人(投保人及其允许的合法驾驶人)以外的遭受人身伤亡、财产损失的第三者，包括自然人、法人和其他组织。从文义上看，受害人的定义比较完整，似乎没有分歧。但是，司法实践中对“本车人员”的界定，以及被保险人在特定情形下遭受人身伤亡、财产损失如何赔偿，有不同的理解。这里有二个案例，可以得到启示。第一个案例是，颜某乘座公交车下车时，一只脚着地，另一只脚还在车上，司机启动车辆致颜某摔伤，交警认定司机负全责，颜某起诉公交公司和受保的保险公司赔偿，一审法院认定颜某为“车外人员”，判决保险公司在交强险限额内赔偿，不足部分由公交公司赔偿，二审法院则认定颜某为“本车人员”，保险公司不负赔偿责任。第二个案例是，刘某驾驶自有货车在下陂路段时车辆出现故障，刘某靠右停车钻进车底检修故障，因轮胎下未垫三角木，刹车失灵，车辆下滑将刘某碾压致死，刘某妻子李某起诉受保的保险公司，要求保险公司在交强险限额内赔偿，法院判决支持。我们先来看第一个案例，对本车人员不同的理解，导致不同的判决结果。笔者认同二审法院的判决意见，界定“车内车外”，不能简单地以人的身体处于车内还是车外的位置关系来确定，而要看事故发生的瞬间机动车与人的位置关系是否相对独立，若相对独立，而且这种相对独立从时间上来讲，是引起损害后果发生的先行行为的瞬间，不是损害后果发生的时间，则应认定为“车外人员”;反之，认定为“本车人员”(亦称车上人员)。以上述案例来讲，颜某在公交车启动瞬间，一只脚在车上一只脚在车下，人与车是一个整体，不具有相对独立的位置关系，属车上人员，不能适用交强险赔偿，而适用车上人员险赔偿。若颜某已经下车，因公交车的刮擦致伤，颜某则属车外人员，适用交强险赔偿。再看第二个案例，法院支持李某的请求是不对的，理由很简单，交强险不是万能的，不能“包打天下”，司机刘某系被保险人，在交强险受害人范围之外。要防患其风险，可投保车上人员险、意外伤害险等其他商业险。

交强险的赔偿范围及其局限

《道交法》明确规定交强险实行责任限额赔偿原则，《交强险条例》进一步规定，责任限额全国统一，根据被保险人在交通事故中有无责任，责任限额分为有责任责任限额和无责任责任限额二大块;每块责任限额又具体分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额三项限额。每项赔偿限额在不同时期有不同标准，保监会会适时调整。目前，被保险人在交通事故中有责任时，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额为2000元;被保险人在交通事故中无责任时，死亡伤残赔偿限额为1.1万元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。这些限额标准，是保监会依据行政法规授权公布的，具有强制性，受害人各项损失均在分项限额内，全由保险公司买单;若超过，分项最高限额即为保险公司赔偿标准。据《机动车交通事故责任强制保险条款》(以下简称《交强险条款》)，死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金;医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。这些项目囊括了受害人所有的直接物质性损失和精神性损失，与《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定的赔偿项目基本相匹配。人民法院在确定保险公司的赔偿数额时，应当先在限额内分别确定死亡伤残赔偿额、医疗费用额和财产损失额，然后确定赔偿总额。审判实践中，有的审判人员由于缺乏对限额赔偿的认知，或是图简单，不分项确定赔偿额，一概以总限额12.2万元(在被保险人无责任时总限额为1.21万元)为标准，受害人的损失未超过总限额，以受害人的损失为保险理赔额;超过的，以保险总限额为理赔额。这种做法，虽然有力保护了受害人的利益，但是加重了保险公司的理赔负担，于法相悖，切不可取。还有二个问题需要说明：一是“死亡伤残”的理解问题。有人认为，“死亡伤残”仅包括“死亡”和“残疾”二种情形，持此观点的主要是保险公司的理赔人员。笔者认为，这种理解是片面的，有失偏颇，违背了立法宗旨，损害了受害人的利益。“死亡”一词中，“死”和“亡”是同一含义，但“伤残”应作二层含义理解，一层是因伤受残，一层是一般的伤;即使是一般的伤，也可依法确定精神损害抚慰金，但原则上要以其他赔偿项目得到满足为前提。这样理解有利于保护受害人的利益，符合立法本意，并有保监会网站主席信箱的回复意见支持。(网站主席在回复网友问题时答复：“依据《机动车交通事故责任强制保险条例》及《机动车交通事故责任强制保险条款》，死亡伤残责任限额是指每次事故造成受害人死亡、受伤或残疾时，用于支付除医疗费用(含抢救费)以外的费用开支最高赔偿金额”。“根据《机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点》，对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿”。)第二个问题是财产损失的范围问题。笔者认为，交强险具有公益性，财产损失局限于直接损失，不包括被保险机动车本车和车内财产的损失，也不包括因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低而造成的损失和其他间接财产损失。